Wer sich den rasanten Abbau der Bankfiliale anschaut, fragt sich dennoch, was konkret die Ursachen dafür sind. Geht es der Bankfiliale doch von außen betrachtet meistens wirtschaftlich immer noch gut. Für die Entscheidung, Standorte zu schließen oder zusammenzulegen, gibt es unterschiedliche Gründe. Man könnte sie in bankseitige und kundenseitige Gründe einteilen.

Auch Kredite können längst per Mobile Banking beantragt und bewilligt werden. Sogar ältere Kunden nutzen den Komfort der mobilen Bankenwelt verstärkt, sind doch die Wege zur nächsten Bankfiliale oft beschwerlich. Dieser Trend setzt sich fort, denn die demografische Entwicklung zeigt geradewegs nach oben. Bis ins Jahr 2030 werden ca. 6,3 Millionen Menschen über 80 Jahre alt sein, das sind ca. 50 % mehr als heute. Noch eindeutiger ist die prognostizierte Entwicklung 10 Jahre später, die das Statistische Bundesamt im Juni 2019 vorstellte: 45,8 Millionen Menschen werden im Jahr 2040 zwischen 20 und 66 Jahre alt sein. 21,4 Millionen Bürger sogar 67 Jahre und älter.

Vielen Kunden ist schon heute der Besuch ihrer Bankfiliale aus gesundheitlichen oder zeitlichen Gründen kaum mehr möglich. Gerade Großbanken haben im Laufe der letzten Jahre ihr Netz spürbar ausgedünnt. Oft finden sich Filialen nur in großen Orten. Weniger umsatzstarke Standorte lassen Einzahlungsautomaten oder Überweisungsterminals vermissen. Daran ändert auch eine Cash-Group, die Kooperation verschiedener Kreditinstitute, nichts. Solche Geräte sind teuer in Anschaffung und Wartung. Oft wird in den einzelnen Geschäftsstellen sogar am Kontoauszugsdrucker gespart.

Zudem wird die Öffnung der Bankfiliale nur zu kundenunfreundlich reduzierten Zeiten, z.B. 09.00 – 15.00 Uhr, ermöglicht, sodass Berufstätige gar nicht erst vorbeischauen können. Als wäre das nicht bereits abschreckend genug, hält die Preisgestaltung manches Novum bereit. So werden Bargeldabhebungen am Schalter, papierhafte Überweisungen und immer häufiger auch Einzahlungen mit Gebühren belegt. Das Angebot im Mobile Banking dieser Institute ist meist ebenfalls nicht wettbewerbsfähig, was Kunden geradewegs zu innovativen Fintechs treibt.

Grundsätzlich legen Banken ihren Fokus gerne auf profitable Geschäftsbereiche, die jedoch im Betrieb sehr teuer sind, beispielsweise den Wertpapierbereich. Um Kosten zu sparen, werden weniger profitable und personalstarke Strukturen abgebaut, wie das Filialnetz.
Banken und Sparkassen müssen dabei scharf kalkulieren, ob sich der Betrieb einer Bankfiliale an einem bestimmten Standort lohnt. Ist man noch bis zur Jahrtausendwende davon ausgegangen, dass mindestens 5.000 Kunden ausreichen, um eine Filiale profitabel zu gestalten, sollten es heute je nach Kreditinstitut eher doppelt so viele sein. Eine Bedingung, die schon aufgrund des Bevölkerungsrückgangs in ländlichen Gebieten immer seltener zu erfüllen ist. Daher werden Zuständigkeiten verlagert und Beratungsstellen aufgelöst.

Das Ergebnis ist meist die Trennung zwischen Haupt-Filialen, die mit der vollständigen Produktpalette arbeiten und Neben-Filialen, die nur die nötigsten Produkte beraten dürfen. Das führt dazu, dass Kunden für Baukredite in eine der Haupt-Filialen fahren müssen. Das betrifft auch Beantragungen von Fördermitteln, die ohnehin ungern von Banken bearbeitet werden. Denn ihre Zukunft sehen Kreditinstitute nicht in der Bewilligung staatlicher oder kommunaler Darlehen, vielmehr möchten sie eigene Produkte verkaufen.

In Frankreich wurde so der Tod des Königs bekannt gegeben und gleichzeitig der neue König ausgerufen. Schaut man sich das Filialsterben an, scheint ein Ausrufen neuer Filialen kaum nötig. Allein im Jahr 2017 wurden in Deutschland 1.900 Filialen geschlossen, in 2018 sogar 2.239. Das Ende der Filialbank scheint damit unausweichlich. Doch der Schein trügt. Denn erstaunlicherweise sind junge Befragte der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) bis 24 Jahren, hierzulande alles andere als abgeneigt gegenüber der Filiale. Mehr als die Hälfte gibt an, sie gegenüber dem mobilen Ersatz zu bevorzugen.

Erfolgreiche Beispiele im internationalen Vergleich

International spiegelt sich das bereits in den Erfolgen einiger interessanter Kreditinstitute. Denn die am stärksten wachsenden Banken in den USA und in Großbritannien sind Filialbanken. Allerdings beweisen diese deutlichen Mut zum Wandel und ein großes Ohr am Kunden. Ihre Filialen sind keine distanziert wirkenden Großräume mit Granitboden und bunten Beratungsecken mit Prospekthaltern. Sie gehen viel weiter.

• Besonders innovativ geht dabei die SNS Bank aus den Niederlanden vor. Hier ist die Filiale tatsächlich tot, stattdessen lebt der Shop. Die rund 200 Bank-Shops bieten alle Produkte zum Mitnehmen an. Durch diese Shoppingmentalität erreicht die Bank auch junge Konsumenten und senkt deren Hemmschwelle. Ein Erfolgskonzept.
• Auch die Metro Bank in Großbritannien setzt auf innovatives Entertainment-Banking, das seriöses Bankgeschäft mit Unterhaltungswert erfolgreich verbindet.
• Die mBank aus Polen hat sich nicht nur als kreative Filialbank einen Namen gemacht, sondern mit diesem Konzept sogar einen der begehrten Preise bei der Finovate Europe, der Bühne der FinTech-Szene, gewonnen.
• Neue zaghafte Wege gehen manche Banken auch hierzulande schon. So gibt es bei der VR Bank Südpfalz nicht überall noch Schalter mit Personal. Wer neben den banküblichen Tagesgeschäft Fragen oder Bedürfnisse hat, kann mit einem Berater sprechen. Per Video. Diese können dann sofort die wichtigsten Fragen und Anliegen klären.
• Um den Erwartungen ihrer Kunden gerecht zu werden, hat die HypoVereinbank sogar ein Innovationslabor eröffnet. Darin werden außerhalb der üblichen Bankprozesse neue Produkte entwickelt und getestet. Kunden und Bank arbeiten dabei eng zusammen.

Offenbar ist es für Banken an der Zeit, ihren Filialen nicht nur einen neuen Anstrich zu verpassen, sondern auch Inhalte und Selbstbild zu überarbeiten. Wer sich dieser Herausforderung öffnet, kann die Filiale durchaus zu neuem Leben erwecken.