Der digitale Kontocheck (Open Banking)
So beeinflussen Kontobewegungen Ihr Kreditangebot
Der digitale Kontocheck (Open Banking) verändert die Welt der Unternehmensfinanzierung.
Immer mehr Finanzierer, vor allem alternative Kreditgeber, nutzen offene Kontodaten, um Bonität und Liquidität von Unternehmen in Echtzeit zu bewerten. Auch traditionelle Banken setzen zunehmend auf interne Ratingtools, die die Kontobewegungen automatisiert analysieren. Dennoch gibt es immer noch viele Vorbehalte bei Unternehmerinnen und Unternehmern. Ist OpenBanking wirklich sicher? Wer hat Zugriff auf das Konto? Und welche Berechtigungen werden eigentlich erteilt? In diesem Artikel wollen wir uns das Thema Digitaler Kontocheck (Open Banking) im Detail anschauen.
Was ist der digitale Kontocheck (Open Banking) und wofür wird es eingesetzt?
Der digitaler Kontocheck (Open Banking) ist eine Leseberechtigung, die vom Kontoinhabenden an Banken und Finanzierungsinstitute erteilt wird. Die Leseberechtigung erfolgt dabei über eine gesicherte API-Schnittstelle. Der digitale Kontocheck (Open Banking) wird unter anderem zur Prüfung der Kreditwürdigkeit eingesetzt, aber auch wenn andere finanzielle Dienstleistungen in Anspruch genommen werden sollen und sich der Dienstleister einen genaueren Überblick über die finanzielle Situation des Nutzers machen möchte.
Warum setzen Finanzierer auf den digitalen Kontocheck (Open Banking)?
- Schnelligkeit: Der digitale Kontoauszug ersetzt oft mehrere Nachweisdokumente. Entscheidungen fallen dadurch innerhalb von Stunden statt Tagen.
- Transparenz: Die tatsächlichen Geldflüsse spiegeln die wirtschaftliche Realität oft besser wider als vergangenheitsorientierte Jahresabschlüsse.
- Risikobewertung in Echtzeit: Gerade bei kurzfristigem Liquiditätsbedarf, wie z. B. Betriebsmittelkrediten, liefert Digitaler Kontocheck (Open Banking) eine aktuelle Risikoeinschätzung.
Ein Beispiel aus der Praxis
Ein Handwerksbetrieb aus NRW wandte sich an FinCompare mit dem Wunsch, eine Vorfinanzierung für mehrere Aufträge zu erhalten. Die Buchhaltung hinkte hinterher, und die letzten BWA-Zahlen waren nicht aussagekräftig genug.
Statt auf eine manuelle Aufbereitung zu warten, nutzten wir mit Einwilligung des Unternehmers ein Open-Banking-Tool, um die letzten 90 Tage der Kontobewegungen auszuwerten. Innerhalb einer Stunde lag ein Finanzierungsangebot über 50.000 € vor, zugesagt von einem alternativen Kreditgeber aufgrund der stabilen Zahlungseingänge und der positiven Saldenentwicklung des Kunden.
Ohne den digitalen Kontocheck (Open Banking) wäre die Finanzierung an fehlender Transparenz gescheitert.
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Datensicherheit: Was passiert mit Ihren Kontodaten?
Viele Unternehmer sind zu Recht vorsichtig, wenn es um den Zugriff auf ihr Geschäftskonto geht. Doch beim digitalen Kontocheck (Open Banking) gelten strenge Standards:
- EU-weit reguliert: Die Datenübertragung erfolgt auf Basis der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2.
- Zugriff nur mit Zustimmung: Kein Finanzierer kann ohne Ihre explizite Freigabe auf Ihr Konto zugreifen.
- Bankenstandard-Verschlüsselung: Die Datenübertragung erfolgt verschlüsselt, genauso wie beim Onlinebanking.
- Nur lesender Zugriff: Der Zugriff beinhaltet ausschließlich eine Leseberechtigung. Es können keine Transaktionen ausgelöst oder Konten verändert werden.
Die Finanzierungsanbieter bei FinCompare arbeiten zudem ausschließlich mit zertifizierten Open-Banking-Anbietern, die alle Anforderungen der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) erfüllen.
Datensicherheit: Was passiert mit Ihren Kontodaten?
In Deutschland gibt es eine Reihe etablierter Anbieter, die mit Finanzierern zusammenarbeiten und die technische Schnittstellen für den digitalen Kontocheck (Open Banking) bereitstellen. Die Anbieter fungieren als vertrauenswürdige Brücken zwischen Ihrem Geschäftskonto und dem Finanzierer, mit Fokus auf Datenschutz, Sicherheit und Nutzerfreundlichkeit. Zu den marktführenden Anbietern zählen:
- finAPI (ein Unternehmen der SCHUFA): Einer der am weitesten verbreiteten Anbieter bei Banken, Fintechs und Kreditplattformen.
- Fintecsystems (Fentus): Spezialist für Kontodatenanalyse und Risikoprüfung, beliebt bei alternativen Finanzierern und Factoring-Anbietern.
- Tink: Europäischer Anbieter mit starker Präsenz im Fintech-Bereich, bietet auch Analyse- und Scoring-Module.
- NDGIT: Anbieter von PSD2-konformen Banking-APIs mit Fokus auf Banken und Versicherungen.
- YES.com: Bindet Banken direkt in die Kundenidentifikation und Datenweitergabe ein, mit Fokus auf Datenschutz und Nutzerkontrolle.
Unsere Finanzierer arbeiten mit unterschiedlichen Anbietern zusammen. Wichtig: Alle Anbieter sind BaFin-reguliert und erfüllen höchste Sicherheitsstandards.
Tipps: So verbessern Sie Ihre Finanzierungschancen mit dem digitalen Kontocheck (Open Banking)
- Führen Sie Ihr Geschäftskonto sauber und klar strukturiert.
- Vermeiden Sie Rücklastschriften und Dispoüberziehungen.
- Verbinden Sie alle Konten mit Umsatzbewegung, um die Aussagekraft zu erhöhen.
So funktioniert eine Open-Banking-Anbindung Schritt für Schritt:
Wenn Sie bei FinCompare eine Finanzierung anfragen und ein Finanzierer den digitalen Kontocheck (Open Banking) nutzt, läuft die Anbindung folgendermaßen ab:
- Einladung zur Kontoverknüpfung: Sie erhalten per E-Mail oder in Ihrem Kundenportal einen sicheren Link zum Open-Banking-Tool.
- Bank auswählen und einloggen: Sie wählen Ihre Hausbank aus (z. B. Deutsche Bank, Sparkasse, Volksbank) und loggen sich wie gewohnt mit Ihren Onlinebanking-Zugangsdaten ein.
- Zugriff bestätigen: Sie sehen transparent, welche Daten gelesen werden (z. B. Umsatzverlauf der letzten 90 Tage) und geben die einmalige Freigabe.
- Datenanalyse durch den Finanzierer: Die Kontobewegungen werden maschinell analysiert. Die Freigabe ist nur für den Zeitraum der Prüfung und es handelt sich dabei nur um eine Leseberechtigung. Der Zugang verfällt nach kurzer Zeit automatisch.
- Finanzierungsangebot erhalten: Oft liegt schon nach wenigen Stunden ein konkretes Angebot vor, was auf Ihren echten Zahlungsströmen basiert.
Fazit:
Der digitale Kontocheck (Open Banking) ermöglicht faire, schnelle und datenbasierte Finanzierungsentscheidungen und zwar ohne Papierberge und lange Wartezeiten. Wer offen für diese moderne Form der Bonitätsprüfung ist, profitiert oft von besseren Konditionen und einer deutlich höheren Abschlusswahrscheinlichkeit.
Sie möchten wissen, ob der digitale Kontocheck (Open Banking) für Ihre Finanzierung sinnvoll ist? Sprechen Sie mit unseren Beratern. Wir helfen Ihnen gerne weiter. Jetzt Termin buchen!
Autorin
Ina Hausmann
Ina Hausmann, 31 Jahre alt, hat 10 Jahre in Genossenschaftsbanken als Firmenkundenberaterin gearbeitet und einen Master of Science in Business Management. Als Key Account Managerin betreut Sie Banken und alternative Finanzierer auf unserer Plattform.
