Sind Sicherheiten für den KfW-Kredit notwendig?

Wenn sich Existenzgründer mit der Bitte um ein Darlehen an irgendeine Bank wenden, konfrontieren sie die dortigen Sachbearbeiter in der Regel mit einem größeren Problem. Um Verluste durch Zahlungsausfälle zu vermeiden, fordern die Banken umfangreiche Sicherheiten. Meistens fordern sie eine Mindestbesicherung von mindestens 70 Prozent der Darlehenssumme. Am liebsten nehmen sie Guthaben auf Sparkonten sowie Grundschulden und Hypotheken für komplett bezahlte Immobilien. An dritter Stelle rangieren die Rückkaufswerte von Versicherungen. Dabei wird vielen Existenzgründern zum Verhängnis, dass beispielsweise die Guthaben in geförderten Rentenversicherungen nicht verpfändet werden dürfen. Die Landesförderbanken und die KfW stellen
keine so hohen Anforderungen an die Kreditbesicherung. Sie geben gezielte Unterstützung bei der Stellung von Sicherheiten und empfehlen beispielsweise preisgünstige Restschuldversicherungen mit dynamischer Versicherungssumme. Für einige Gründungsförderungen sind überhaupt keine Sicherheiten erforderlich.

Wie unterstützt die Gründungsförderung einen optimalen Start?

In der Startphase haben die meisten Existenzgründer keine Chance, sofort die vollen Planumsätze erreichen zu können. Das ist ein Fakt, welcher eine Finanzierung vom freien Markt in der Regel
unmöglich macht. Die meisten Banken wollen spätestens nach drei Monaten die ersten Kreditraten haben. Aber drei Monate reichen für einen optimalen Anschub eines neuen Unternehmens nicht aus. Die Förderbanken bieten bei der Gründungsförderung einen wesentlich größeren Spielraum. Bei einigen Arten der KfW-Unternehmerkredite ist die Vereinbarung eines tilgungsfreien Anlaufzeitraums über mehrere Jahre hinweg möglich. Dadurch können sich die Marktneulinge zuerst wirtschaftlich stabilisieren, bevor der Cash Flow mit den Raten aus Zinsen und Tilgung belastet wird. Das heißt, die Chancen, mit einer Existenzgründung Erfolg zu haben, sind mit den Förderkrediten der KfW und der Förderbanken der Länder deutlich größer als mit jedem anderen Kredit.

Erfordern Förderkredite die Vorlage langjähriger Bilanzen?

Wer einen Unternehmerkredit vom freien Markt haben möchte, hat es als Gewerbetreibender besonders schwer. Die Banken vergeben gewerbliche Kredite ungern, weil dabei ein größeres Ausfallrisiko als bei einem privaten Darlehen besteht. Zusätzlich zu den Sicherheiten wollen sie deshalb die Bilanzen von mehreren Jahren sehen. Ein Existenzgründer kann solche Bilanzen allerdings noch nicht vorlegen. Deshalb bleibt die Gründungsförderung bei der überwiegenden Mehrheit der Gründungswilligen die einzige Alternative. Die Förderbanken geben sich mit einem guten Businessplan zufrieden. Er reicht auch für die KfW-Unternehmerkredite aus, die in den ersten Jahren nach der Gründung beantragt werden können.

Was ist zum Businessplan für die Gründungsförderung wissenswert?

Der Businessplan enthält grundsätzlich sieben Schwerpunkte sowie eine kurze verbale Zusammenfassung. Für die Anträge auf Förderkredite müssen die Geschäftsidee und die Gründer selbst ausführlich vorgestellt werden. Außerdem möchten die Förderbanken von der KfW bis hin zu den Förderinstituten der einzelnen Bundesländer konkrete Aussagen zur Wettbewerbssituation auf
dem Markt haben. Auch die Angabe der geplanten Unternehmensform sowie eine Darstellung der vorgesehenen Marketing- und Vertriebsstrategien dürfen nicht fehlen. Ein weiteres Element ist die Risikobewertung. Sie muss die Entwicklung im besten und im schlechtesten Fall genau darstellen. Manche Förderbanken verlangen ergänzend einen Ablaufplan. Daraus muss ersichtlich sein, welche konkreten Maßnahmen zu welchem Zeitpunkt starten sollen. Bei diesen Maßnahmen geht es in erster Linie um die Erlangung behördlicher Genehmigungen sowie alle Aktionen, die einen direkten Einfluss auf die Umsatz- und Gewinnentwicklung haben.

Welche Daten gehören in den Finanzplan zum Antrag auf Förderungen?

Der Finanzplan ist ein zwingender Bestandteil des Businessplans, den Antragsteller für einen KfW- Unternehmerkredit oder eine Gründungsförderung einreichen müssen. Die meisten Förderbanken verlangen die Plandaten für die Entwicklung der Umsätze und Gewinne für das erste Jahr als monatliche Prognose. Für das zweite und dritte Jahr kommen Quartalsplanzahlen oder die Zahlen für ein halbes oder ganzes Jahr zum Einsatz. Außerdem müssen die Antragsteller die Entwicklung der Betriebsausgaben im Finanzplan konkret darstellen. Das dritte Element des Finanzplans im Businessplan stellt die voraussichtliche Entwicklung des Cash Flow (die jederzeit abrufbaren Geldmittel) dar.

Was ist die fachkundige Stellungnahme bei der Gründungsförderung?

Beim KfW-Kredit und bei allen Arten der Förderungen für Existenzgründungen ist die Einschätzung durch eine fachkundige Stelle Pflicht. Fehlt diese Stellungnahme, wird der Antrag erst gar nicht entgegengenommen. Sie dienen den Banken als Sicherheit, denn sie verhindern beispielsweise, dass die Zahlen im Finanzplan „geschönt“ werden, um Gewinne zu suggerieren, die tatsächlich gar nicht erzielbar sind. Die Einschätzung der fachkundigen Stelle ist außerdem ein Kontrollinstrument, welches garantiert, dass die Steuerlast korrekt in die Ausgaben einfließt.

Wer kommt als fachkundige Stelle für die Bewertung infrage?

Bei der Einschätzung ihres Businessplans dürfen Jungunternehmer und Gründungswillige einen großen Freiraum nutzen. Sie können sich beispielsweise an ein Steuerbüro ihres Vertrauens wenden. Genauso kommen Wirtschaftsberater und Wirtschaftsprüfer dafür infrage. Eine bessere Alternative sind jedoch die Gründungsberater der regionalen Industrie- und Handelskammern sowie der Handwerkskammern. Sie haben den Vorteil, dass sie sich sowohl mit regionalen als auch mit branchenspezifischen Besonderheiten auskennen. In vielen Fällen ergeben sich hier Chancen auf eine längerfristige Kooperation. Die Berater der IHK und der Handelskammer stellen sich oft auch als Gründer-Coaches für die gesamte Anlaufzeit eines neuen Unternehmens zur Verfügung.

Sind Business Angels eine gute Alternative zum KfW-Gründerkredit?

Diese Frage lässt sich pauschal nicht beantworten. Beide Varianten haben sowohl Vorteile als auch Nachteile. Neustarter, die auf einen Business Angel anstatt auf eine Gründungsförderung von einer Förderbank setzen, können die Geschäftsbeziehungen ihres Mäzens nutzen. Das ist vor allem bei der Gewinnung von Kunden und Kooperationspartnern in der Startphase ein entscheidender Vorteil. Allerdings sichern sich die Business Angels Geschäftsanteile, wenn sie sich parallel als Investoren betätigen. Damit geht (je nach konkretem Anteil) oftmals eine gravierende Beschränkung der Entscheidungsfreiheit einher. Bei den Gründerkrediten der Förderbanken gibt es solche Beschränkungen nicht. Zwar überwachen die Banken die Geschäftstätigkeit der Existenzgründer, reden ihnen aber nicht ins Alltagsgeschäft hinein. Sie behalten sich meistens lediglich das Recht vor, bei der Aufnahme von Teilhabern mitbestimmen zu dürfen.

Ist das Crowd Funding mit dem KfW-Kredit kombinierbar?

Dieser parallelen Geldbeschaffung steht in den meisten Fällen kein Hindernis im Weg. Existenzgründer oder Jungunternehmer, die das Crowd Funding parallel nutzen möchten, sollten das aber stets mit der Förderbank absprechen. Crowd Funding ist bei bestimmten Konstellationen eine optimale Ergänzung. Beispiele sind Fälle, in denen bereits ein fertig entwickeltes Produkt zur Verfügung steht. Die Investoren könnten statt der Abgabe von Firmenanteilen eine Zusage für eine spätere Lieferung des Produkts erhalten. Das heißt, ihre Investition beschränkt sich auf den
kalkulierten Kaufpreis. Die notwendigen Maschinen, Anlagen, Fahrzeuge und Gebäude könnten in diesem Fall über einen KFW-Unternehmerkredit finanziert werden. Die beim Crowd Funding eingenommene Gelder stehen dann für den Kauf der Ausgangsmaterialien zur Verfügung. Allerdings sollten sich Existenzgründer bei dieser Kombination der Tatsache bewusst sein, dass sie eine Lieferverpflichtung eingehen, die sie später auch einhalten müssen.